Ипотека становится призрачной мечтой

Банки готовы давать россиянам в долг, но требования подчас выставляют непомерные, а нередко отказывают без объяснения причин. Особенно плохо обстоит дело с ипотекой, - пишут «Аргументы и факты».

Как говорят эксперты, здесь вопрос стоит не «брать или не брать», а «дадут или не дадут». Дело в том, что требования банков к заемщикам настолько ужесточились, что сейчас все меньше людей могут рассчитывать на получение ипотеки. К примеру, сейчас банки практически не рассматривают заемщиков без официально подтвержденного дохода по форме 2НДФЛ. А в 2006 году 20% жилищных кредитов выдавались заемщикам, не имеющим подтверждения дохода, в 2007 году доля «серых» кредитов выросла примерно до 30%, зато в 2008 году резко сократилась до 15%.

Ужесточили банки и требования к минимальному первоначальному взносу. Если еще в августе можно было купить квартиру, не имея никаких накоплений и взяв кредит на полную сумму, то сейчас банки выдают ипотеку в размере не более 80% от стоимости жилья. При том, что цены на жилье держатся на прежнем уровне, ипотека доступна далеко не каждому. В Москве купить самую дешёвую однокомнатную квартиру в пределах МКАД, имея при этом 20% ее стоимости, может лишь семья с официально подтвержденным совокупным доходом в 115 тыс. руб. в месяц. В российских регионах минимальные требования к доходам заемщиков, приобретающих самое доступное жилье в своем городе, ниже — примерно на уровне 40-50 тыс. руб. в месяц.

Сами объемы выданных ипотечных кредитов за прошедший год увеличились на 62%, но число ипотечных сделок выросло незначительно — примерно на 10-15 тысяч. Это говорит о том, что ипотека развивалась в большей степени за счет увеличения среднего размера кредита (и удорожания жилья), а не из-за роста числа покупателей жилья. Второй и третий кварталы 2008 года, на которые пришлись столь значительные изменения на рынке, скорее всего, покажут снижение темпов выдачи кредитов, а итоги года, учитывая, что ипотеку активно продолжают выдавать лишь 12 банков, могут даже оказаться хуже уровня 2007-го. Впрочем, пока ЦБ РФ не опубликовал итоговые данные, рано делать какие-то выводы.

А с начала года средние ставки по этому виду кредитов выросли более чем на 2%. Сейчас они колеблются в районе 13-14% годовых в валюте и 15-16% в рублях. Если говорить об оптимальных ставках с учетом сегодняшней структуры заемщиков, то в сентябре этот показатель по Москве зафиксирован на уровне 10,41% в валюте и 12,19% в рублях. До конца года средние ипотечные ставки могут вырасти как минимум на 0,8%, а в начале следующего года — еще как минимум на 0,5%.

Что касается других кредитных продуктов, то ставки по ним уже сейчас растут и будут повышаться дальше. Так, с начала года ставки на автокредиты выросли на 4-5%. Основной рост — на 2-3% — пришелся на последний месяц. Сегодня средняя ставка по автокредиту составляет 14% в рублях и 12% в валюте, а до конца года ставки вырастут еще на 1,5-2%. В ближайшее время можно ожидать и повышение ставок по потребительским кредитам. Уже сейчас некоторые банки объявили о планах повысить ставки.